Trabajando con familias vulnerables de bajos ingresos que no tienen acceso a subsidios del gobierno para vivienda, PASO a PASO ha proporcionado 1.252 préstamos a hogares con cabeza de familia predominantemente mujeres y de bajos ingresos en todo Ecuador. Un sistema de financiación de vivienda auto sostenible e innovador que combina los ahorros de los residentes con un micro crédito obtenido a través de un fondo giratorio que compensa el depósito requerido para acceder al subsidio federal de vivienda. Diecisiete programas de vivienda han sido apoyados permitiendo que se construyeran 725 casas.

 

Descripción del Proyecto

Fines y Objetivos

  • Permitir que las familias con bajos ingresos tengan acceso a las subvenciones del gobierno para la vivienda
  • Facilitar el acceso de las familias con bajos ingresos a créditos formales a través de instituciones financieras.
  • Asegurar el acceso a vivienda asequible de buena calidad para la población de bajos y muy bajos ingresos.
  • Desarrollar un sistema transferible y sostenible de financiación de vivienda para las familias con bajos ingresos.
  • Influenciar la política de vivienda pública.

El sistema de incentivos para la vivienda, iniciado en 1998 por el gobierno de Ecuador en cooperación con el Banco de Desarrollo Inter Americano, ha proporcionado más de 34.000 subvenciones para la construcción de casas y más de 40.000 subvenciones para las mejoras de casas. Los requisitos de idoneidad, sin embargo, han impedido que las familias más vulnerables no puedan acceder a estos fondos, que exigen ahorros previos de un diez por cien del coste de la vivienda y un certificado aprobado de crédito que cubre el coste total del trabajo de construcción. Muchas familias han sido incapaces de participar debido a la falta de ahorros o acceso a préstamos formales.

PASO a PASO ha permitido a muchas familias marginadas acceder a las subvenciones del gobierno para la vivienda a través de un sistema de financiación de vivienda auto sostenible e innovador. Iniciado en el 2001, este proyecto es uno de los cinco proyectos actualmente llevados a cabo por CIUDAD con el fin de tratar una serie de asuntos, incluido la democracia participativa, el desarrollo local sostenible, la educación y el presupuesto participativo.

Fundado en 1977, CIUDAD es una organización de investigación sin ánimo de lucro. Promueve el debate de temas regionales y urbanos, apoya el fortalecimiento de varios actores institucionales y sociales y quiere contribuir al desarrollo de pensamiento crítico y formulación de políticas extras para la gestión local. Durante las tres décadas, CIUDAD ha desarrollado más de 140 proyectos y estudios de investigación llevados a cabo durante 300 eventos de formación y ha firmado acuerdos de colaboración con 20 gobiernos locales.

Primera experiencia de crédito

PASO a PASO ha proporcionado más de 1.252 préstamos a hogares con bajos ingresos de las ciudades de Quito, Riobamba, Alausí y Cotacachi. Un sesenta y ocho por cien de los destinatarios del préstamo han sido hogares liderados por mujeres y el proyecto ha apoyado 17 programas de vivienda a nivel nacional, incluyendo la construcción de 725 casas.

El sistema de financiación de vivienda del proyecto combina los ahorros de los residentes y un subsidio de vivienda con un micro crédito a través de un fondo giratorio. El proceso comienza con los ahorros de la familia y luego es consolidado a través de la provisión de pequeños préstamos secuenciales concedidos por PASO a PASO. Esto incluye un crédito para compensar el depósito del diez por cien requerido para acceder al subsidio federal para la vivienda. Para la mayoría de hogares que participan en el proyecto, PASO a PASO ha sido su primera experiencia de crédito y una vez que estos préstamos han sido pagados, se establece un historial de crédito lo que les concede acceso a otros préstamos e hipotecas de instituciones financieras formales. Hasta la fecha más de 140 hipotecas han sido concedidas a participantes de PASO a PASO siguiendo el éxito de repago de los préstamos iniciales.

Los préstamos de PASO a PASO son concedidos bajo condiciones similares al mercado con un índice de interés del 12 por cien.  Combinado con el alto interés de repago del 98.8 por cien, esto ha asegurado que la propuesta sea transferible y financieramente sostenible. Los préstamos e hipotecas son concedidos en base individual, pero las comunidades han sido responsables de forma colectiva asegurando un pronto repago. Las comunidades han participado activamente en todas las fases del proceso del proyecto, incluyendo planificación, compra de tierra y materiales, construcción de las casas, gestión en curso del proceso y monitorización y evaluación. El resultado ha sido el aumento de la confianza y la auto estima, red de contactos sociales más sólidos y una participación política mayor.

Pagar por el proyecto

Una subvención de la Comisión Europea de casi más de 404.000 dólares USA utilizados para establecer los fondos giratorios y fondos adicionales han sido proporcionados por los gobiernos regionales, locales y nacionales y por las familias mismas. Financiación de ingresos extra es generada a través del interés acumulado que ha sido pagado por los préstamos y a través de préstamos suaves que han sido proporcionados por las ONG españolas “Alternativas de Desarrollo (ASDE) y el Banco de Desarrollo Inter Americano.

Asociaciones

CIUDAD facilita y fomenta activamente las asociaciones en colaboración con una gama de organizaciones gubernamentales y no gubernamentales. Estas asociaciones han ofrecido servicios e infraestructura urbana mejorada, han aumentado la asistencia técnica y la simplificación del proceso de solicitud de permiso para planificación.

Los residentes y los líderes de la comunidad trabajando con PASO a PASO han participado activamente en la red “Hacia el Contrato Social por la Vivienda”. Se trata de una red nacional que participa con los gobiernos nacionales y locales, desarrollando propuestas de políticas de vivienda coherentes y colaborando con un número de organizaciones civiles de la sociedad, las ONG y las compañías del sector privado. La credibilidad de la red y el desarrollo de una relación positiva con el gobierno nacional ha conducido al compromiso del gobierno no sólo para restituir el subsidio nacional de vivienda, que había acabado en el 2005, sino también para doblarlo a 3.600 dólares USA por familia.

Impacto

El proyecto ha permitido a muchas familias más pobres acceder a profesionalidad técnica y financiera a través de la cual sus condiciones de vida y vivienda han sido considerablemente mejoradas. La oportunidad de las familias de recibir créditos, y de pagarlos, ha experimentado préstamos adicionales concedidos a familias que previamente eran consideradas de demasiado alto riesgo. Los índices altos de repago han resaltado la legitimidad del proyecto para negociar con municipalidades en cuanto a suministro de infraestructura y financiación adicionales. Entre el 2001 y el 2005, más de 3,5 millones de dólares USA han sido apalancados de otras fuentes para financiar vivienda social.

 

¿Por qué es innovador?

  • Sistema de financiación de vivienda que combina los ahorros de los residentes y financiación del gobierno nacional para vivienda con un micro crédito a través de un fondo giratorio.
  • Estrategia de asociaciones múltiples con organizaciones basadas en la comunidad (desarrollo, implementación y cabildeo), micro crédito, instituciones financieras (micro crédito e hipotecas), organismos internacionales (fondos giratorios, diseminación y apoyo institucional) y el sector privado (construcción de viviendas sociales).
  • La creación de una red de contactos para discusión y propuestas compuesta de UN-HABITAT, cuatro ONGs locales, dos federaciones nacionales y seis CBOs además de contratistas y profesionales independientes.
  • Apalancamiento de financiación adicional – más de cinco veces la cantidad original del fondo giratorio.
  • Sistema auto sostenible que es transferible y que no depende del subsidio del gobierno. El fondo actual – sin el subsidio del gobierno – cubre un 105 por cien de los costes de explotación.

 

¿Cuál es el impacto medioambiental?

Los materiales de construcción son seleccionados por las organizaciones con base en la comunidad en colaboración con el contratista y las autoridades locales y por lo tanto de proyecto a proyecto. Las casas construidas hasta la fecha han utilizado normalmente, materiales de construcción disponibles a nivel local como bloques de hormigón, losas de tejado en cerámica y estructuras de hormigón reforzadas.

El proyecto asegura el acceso a agua potable, electricidad y sanitarios para las familias de bajos ingresos, muchas de las cuales no han tenido previamente acceso a servicios adecuados e infraestructura urbana.

Todos los proyectos deben obtener la aprobación de las autoridades de planificación local antes de su implementación. Esto ha asegurado el cumplimiento con las normas de construcción urbana y ha contribuido hacia la reducción de este impacto medioambiental causado por condiciones de exceso de población que existe en asentamientos urbanos informales.

 

¿Cómo es su sostenibilidad financiera?

A pesar de la cancelación del subsidio nacional de vivienda en el 2005, el proyecto ha seguido funcionando y asegurando financiación adicional. La subvención original de 407.745 dólares USA obtenida de la Comisión Europea ha aumentado a 726.276 debido al interés acumulado y a la financiación adicional de la Comunidad Autónoma de Valencia y de la Ciudad de Valencia.

Según datos procedentes de la Organización de Mano de Obra Internacional, se estima que el proyecto ha generado aproximadamente 420 trabajos directos e indirectos por año, lo que suma un total de 2.170. Estos han incluido trabajo de construcción permanente y temporal y trabajos locales indirectos en la producción, distribución, fabricación y materiales de construcción, como resultado de la creciente demanda. CIUDAD quiere extender el proyecto para incluir micro créditos para actividades de generación de ingresos.

El proyecto ha aumentado la asequibilidad de la vivienda para las familias de bajos ingresos al:

  • Aumentar y facilitar el acceso a los subsidios federales de vivienda.
  • Permitiendo a las familias de bajo ingresos tener acceso a créditos y acumular unos antecedentes de créditos.
  • Construir unidades de vivienda incremental que puedan ser extendidas según sea necesario
  • Desarrollar vivienda de bajo coste y alta calidad a un coste del 30 por cien más bajo que una vivienda similar actualmente en el mercado. El coste medio por vivienda es de 6.945 dólares USA incluyendo el coste de la tierra. Los pagos mensuales medios de 120 dólares USA son normalmente realizados por familias durante un periodo de 48 meses.
  • El alto índice de repago del 98.8 por cien ha contribuido a la sostenibilidad de las iniciativas que permiten que las familias de bajos ingresos tengan acceso a vivienda decente.

 

¿Cuál es el impacto social?

PASO a PASO promueve la participación activa de la comunidad y CIUDAD trabaja para facilitar la colaboración entre una amplia selección de inversores, incluyendo residentes, organizaciones con base en la comunidad, ONGs, representantes nacionales y locales, instituciones de financiación y contratistas privados.

El proyecto proporciona viviendas seguras y decentes para las familias que han vivido anteriormente en condiciones de vivienda sobre pobladas en asentamientos informales, a menudo sin la adecuada iluminación, ventilación o acceso a una tenencia de tierra segura. El proyecto trabaja con la población más vulnerable: 68 por cien de los préstamos han sido concedidos a mujeres y se da prioridad a los hogares con ingresos por debajo del umbral de pobreza. Setenta y cinco por cien de los préstamos han sido concedidos a estos hogares con bajos ingresos.

El proyecto ha incrementado las habilidades y capacidades de los participantes. Tres miembros del equipo de PASO a PASO llevan a cabo estudios de postgrado en micro financiación en una universidad local. Talleres de trabajo de capacidad de construcción y formación ha sido llevada a cabo con los residentes y líderes de la comunidad y estos han incluido provisión de asesoramiento financiero, refuerzo de la comunidad, resolución de conflicto y gestión colectiva. CIUDAD ha trabajado además para construir capacidad entre los funcionarios a través de talleres de trabajo y el intercambio de experiencias locales.

Obstáculos Encontrados

  • Existía una cultura pobre de ahorro en muchas de las comunidades. El proyecto ha reconocido esto y ha respondido a través de un proceso para hacer a las familias conscientes de la necesidad de ahorrar, y de las oportunidades que el ahorro puede ofrecer. Las familias fueron animadas a ahorrar para el primer pago hacia el trabajo de construcción en su casa, demostrándose a sí mismas que tenían la capacidad para ahorrar.
  • La inestabilidad política en el Ministerio llevó a la cancelación del subsidio de vivienda a finales del 2005. A pesar de esta dificultad, CIUDAD siguió operando el proyecto PASO a PASO, apoyando a las familias de bajos ingresos a través de préstamos de vencimiento más largos mientras que a su vez trataba el problema a través de cabildeo, movilización social y reforzamiento de la red de conexión “Hacia el Contrato Social para la vivienda”. Como resultado, el nuevo gobierno que llegó al poder en enero de 2007 ha manifestado su compromiso de restablecer – y posiblemente aumentar- los subsidios de vivienda para las familias de bajos ingresos.
  • Acuerdos formales para la aprobación de proyectos son excesivamente burocráticos en algunas municipalidades. Esto ha sido superado a través del desarrollo de asociaciones y acuerdos con municipalidades para implicarlos en trabajos conjuntos.

Lecciones Aprendidas

  • Debido a la magnitud del reto de la vivienda en Ecuador, las alianzas estratégicas entre los sectores de la comunidad, privados y públicos son esenciales para el desarrollo de soluciones eficaces y sostenibles.
  • El establecimiento de alianzas estratégicas permite la multiplicación de recursos e impacto. Con el fin de mantener estas asociaciones, es importante crear un espacio para el diálogo y el intercambio de experiencias.
  • Es importante aprovechar al máximo cada oportunidad existente para aumentar el acceso a la vivienda y mejorar la condición de vida de las familias en cada contexto.  Por ejemplo, aprovechar los sistemas de subvenciones del gobierno para la vivienda, instituciones financieras que podrían conceder micro créditos a familias con bajos ingresos, autoridades locales más abiertas, responsabilidad social corporativa, sociedades civiles organizadas, estabilidad económica, etc.
  • La inestabilidad política ejerce un impacto negativo en la sostenibilidad de políticas a largo plazo sobre cuestiones sociales. La única garantía para su continuidad es el reforzamiento y concesión de poderes a la sociedad civil. Proporcionar apoyo sólido para las organizaciones de la comunidad organizada es vital.
  • Acceso a una vivienda de buena calidad no sólo satisface las necesidades de vivienda sino que también resalta la autoestima, reduce la vulnerabilidad social y económica y ayuda a generar confianza y responsabilidad.
  • Para que el proyecto ejerza un impacto político más fuerte, es necesario diseminar aún más y reforzar la experiencia adquirida, aumentar su alcance geográfico y extender el ámbito de las alianzas estratégicas.

 

Evaluación

La monitorización anual del proyecto ha sido realizada por agencias donantes, y por cuatro misiones de evaluación y monitorización llevadas a cabo durante el curso del proyecto.

 

Transferencia

Inicialmente desarrollada para ser llevado en Quito, el proyecto se ha extendido a cuatro ciudades en Ecuador y se han firmado contratos recientemente con dos municipalidades adicionales para la implementación de la propuesta.

CIUDAD está actualmente desarrollando un proyecto para la transferencia del “saber-como” y la adaptación de la propuesta a otros contextos. Para compartir la experiencia de PASO a PASO se han llevado a cabo talleres de trabajo y seminarios. Una serie de ONGs, gobiernos locales y sector privado han expresado interés en la transferencia de la propuesta a otras partes de Ecuador.

Una propuesta similar ha sido realizada en Perú debido al intercambio de experiencias entre CIUDAD y DESCO en Perú. Se han identificado las siguientes condiciones para la transferencia:

  • Una demanda organizada para la vivienda
  • Gobiernos locales que estén interesados en desarrollar soluciones para la demanda de vivienda en sus ciudades.
  • Instituciones de micro financiación que quieran prestar a micro empresarios y familias de bajos ingresos
  • ONGs que puedan proporcionar asistencia técnica y facilitar el proceso
  • Contratistas privados que quieran reducir los márgenes de beneficios y lograr costes más bajos por unidad a través de economías de escala

El proyecto ha participado en eventos para el intercambio de experiencias en Filipinas y Brasil y existe un potencial fuerte para la transferencia a otros países.

 

Asociación

CBO, comunidad local, organismo internacional, gobierno nacional, sector privado