Alternativas para la propiedad de vivienda: un nuevo paradigma de financiación para una vivienda asequible

Home Ownership Alternatives (HOA) es una organización sin fines de lucro en Toronto que ayuda a familias de ingresos bajos y moderados a comprar viviendas asequibles. Desde 1998, ha ayudado a más de 2,500 familias a adquirir viviendas con precios entre un 10 % y un 15 % inferiores a los del mercado. HOA colabora con promotoras para construir apartamentos, casas adosadas y dúplex económicos, y ofrece préstamos especiales denominados segundas hipotecas de apreciación compartida. Estos préstamos reducen la cantidad que un comprador necesita pedir prestada a un banco y solo se devuelven, con una parte del aumento de valor de la vivienda, al venderla.
La Asociación de Propietarios (HOA) apoya a familias que ganan demasiado para una vivienda social, pero no pueden permitirse una vivienda propia. La mayoría de los compradores ganan menos de $53,000 al año, y muchos son trabajadores esenciales como maestros o enfermeros. Las familias deben pagar al menos un 5% de entrada y calificar para una hipoteca bancaria, manteniendo el costo de la vivienda por debajo del 32% de sus ingresos. Esto no se considera un préstamo de alto riesgo.
En lugar de cobrar intereses, la segunda hipoteca de la asociación de propietarios (HOA) obtiene una parte del incremento futuro del valor de la vivienda. Si el precio de la vivienda baja, la HOA comparte la pérdida. Todos los pagos se destinan a un fondo rotatorio para ayudar a futuros compradores.
La Asociación de Propietarios también otorga préstamos iniciales a promotores inmobiliarios para terrenos y planificación. Estos promotores reducen costos al construir sin lujos y al vender viviendas antes de que comience la construcción.
Las viviendas se construyen con altos estándares ambientales, utilizando materiales locales y características de ahorro energético como calefacción solar y contadores de agua. Las asociaciones de propietarios suelen construir en zonas urbanas cercanas al transporte público, lo que ayuda a reducir el uso del coche y la expansión urbana.
El programa ha demostrado ser financieramente sostenible, con bajas tasas de impago y un creciente apoyo de gobiernos y cooperativas de crédito. HOA ha inspirado modelos similares en otras ciudades canadienses y en el extranjero. Promueve comunidades de ingresos mixtos y ayuda a familias trabajadoras a convertir el alquiler en capital.