Descripción del Proyecto

Fines y Objetivos

  • Alentar el uso de eco tecnologías y sistemas energéticamente eficientes por parte de familias de bajos recursos que les permiten hacer ahorros en agua y energía, reduciendo costos al tiempo que se protege el medio ambiente.
  • Hacer las viviendas más asequibles, garantizando ahorros en las planillas de servicios básicos.

Contexto

Existe un alto nivel de demanda de vivienda en México que no es satisfecha, debido a una oferta insuficiente. El creciente mercado de las hipotecas ha ayudado a promover este rápido crecimiento en la demanda. Esto a la vez ha generado un importante crecimiento en la industria de la construcción, pero el diseño y los materiales usados por lo general no son los adecuados al clima local, lo que causa altos niveles de consumo de energía.

Adicionalmente, México sufre las consecuencias del cambio climático y es uno de los 12 países más contaminados del mundo. Los periodos de sequía han aumentado, lo que ha provocado una grave crisis en el suministro de agua. También hay una falta de políticas de agua adecuadas, así como una falta de conciencia sobre la necesidad de administrar el uso de agua de una manera adecuada. Se emplea gas líquido de petróleo tanto para cocinar como para calentar agua, y éste es uno de los productos más contaminantes que se pueden utilizar para este fin. El consumo de electricidad es elevado debido al uso de sistemas de aire acondicionado en las extensas zonas cálidas del país. Para las personas de bajos recursos, esto significa usar equipo que es enérgicamente ineficiente, o sacrificar su comodidad o su calidad de vida. Estas personas no tienen acceso a equipo o a materiales adecuados, o a hogares diseñados para el clima local.

Características principales

INFONAVIT es una organización gubernamental autónoma y el mayor proveedor de hipotecas a las familias de bajos recursos de México y América Latina en general. El 60% de sus clientes son trabajadores de bajos recursos, a quienes les concede préstamos a tasas de interés bajas.

Hipoteca Verde es un esquema de financiamiento de vivienda desarrollado por INFONAVIT para alentar el uso de sistemas y tecnologías energéticamente eficientes por las familias de bajos recursos. El programa apunta a mejorar el medio ambiente, promoviendo la incorporación de criterios de sostenibilidad en la construcción de casas, mitigando el cambio climático y garantizando ahorros de energía y agua que vuelven a las casas más asequibles.

Las familias que adquieren casas con INFONAVIT reciben adicionalmente una hipoteca ‘verde’ (un crédito adicional al préstamo hipotecario propiamente dicho) de hasta US$ 1.250, para cubrir el costo de las ecotecnologías adicionales. La iniciativa apunta a alentar a los constructores a construir casas con materiales y tecnologías que ahorran energía, y la hipoteca concedida con una baja tasa de interés permite a las familias ahorrar más en sus planillas de servicios básicos que el aumento en sus pagos mensuales de hipoteca. Esto crea un círculo virtuoso, al proporcionar a las personas una cantidad adicional de crédito que las ayuda a reducir el consumo de energía y agua y las emisiones de CO2. Los pagos mensuales de hipoteca son apenas alrededor de unos US$ 6 más caros que los de una hipoteca convencional, pero las familias de bajos recursos pueden ahorrar en promedio US$ 17 por mes en las planillas, con una reducción promedio de CO2 de 0.78 toneladas por hogar por año.

El programa financia aproximadamente 22 ecotecnologías que incluyen:

  • Electricidad: lámparas ahorradoras de energía, aislamiento térmico en techos y paredes, revestimientos reflectivos y optimización de voltaje.
  • Gas: calentadores de agua a gas y solares con o sin tubos de vacío (con y sin respaldo, etc.).
  • Agua: inodoros ecológicos, aspersores ecológicos, dispositivos de ahorro de agua, válvulas aislantes, válvulas de control de flujo para las tuberías de agua potable.
  • Salud: filtros para purificar agua, suministro de agua purificada y contenedores para la separación de desechos.

INFONAVIT trabaja en asociación con la CONAVI, la Comisión Nacional de Vivienda de México, y el órgano federal de subsidio para vivienda. Otros organismos de control participan a través de la certificación de las tecnologías y del diseño de niveles específicos de ahorro de energía/agua asociados con los mismos. Estos incluyen organismos de control de los sectores de vivienda, construcción, agua y energía, así como instituciones de investigación y académicas. Las entidades de normalización y certificación garantizan la calidad, la eficiencia y la seguridad del equipo, así como la incorporación de nuevas ecotecnologías. Los constructores de casas implementan ecotecnologías en las viviendas que ofrecen, y los socios internacionales, como el Ministerio Federal del Medio Ambiente de Alemania, GIZ y USAID, apoyan la iniciativa proporcionando recursos y servicios de consultoría.

Cobertura de costos

INFONAVIT es el Instituto el Fondo Nacional de la vivienda para los trabajadores, y es el responsable de la recaudación y administración del Fondo formado por las contribuciones que los patrones hacen para sus trabajadores. Las principales fuentes de financiamiento de INFONAVIT son las contribuciones del rol de pagos (36% del flujo de caja) y los reembolsos de préstamos (52% del flujo de caja). La suma total de los créditos garantizados entre 2007 y 2011 fue de US$12.085.897, con un promedio de US$ 26.456 por crédito (incluyendo el valor de la Hipoteca Verde, de hasta US$1,250).

Impacto

  • La iniciativa comenzó como un proyecto piloto en 2007 y ahora ha alcanzado una escala nacional. Entre 2007 y 2012, se formalizaron más de 900.000 créditos bajo el esquema de la Hipoteca Verde. Considerando el número de tenedores de hipotecas más los miembros de sus familias, el programa ha beneficiado a más de tres millones de personas.
  • El principal impacto se relaciona con los ahorros en el consumo de agua y energía para los usuarios, que han podido ahorrar en sus planillas y reducir los costos de sus casas, y mejorar su calidad de vida.
  • En relación con su influencia en la política, el gobierno del Distrito proporciona incentivos fiscales a aquellas personas que incorporan ecotecnologías en sus hogares. Algunos estados están considerando actualmente cambiar sus códigos de construcción para incorporar ecotecnologías. Adicionalmente, en 2009, la CONAVI dispuso que fuera obligatorio que todas las viviendas que reciben subsidios incorporen ecotecnologías.

¿Por qué es innovador?

  • Es la primera iniciativa de su tipo en México y se ha expandido rápidamente para alcanzar la escala nacional.
  • El proyecto crea conciencia sobre los temas del medio ambiente entre las personas, asegura un entorno de vida saludable y mejora la accesibilidad de las viviendas para las familias de bajos recurso (aunque llega a hogares de todo tipo de ingresos).
  • Es un esquema financiero que garantiza que los ahorros generados por las ecotecnologías superen los costos adicionales de la hipoteca, creando una situación en la que ganan tanto los derechohabientes como el planeta propiamente dicho.
  • Promueve la integración de diferentes sectores (académico, del gobierno, de la industria de la construcción), que trabajan juntos en un proyecto financieramente focalizado.

¿Cuál es el impacto medioambiental?

La iniciativa tiene por objeto alentar a los constructores a construir casas usando materiales y tecnologías simples que permiten ahorrar energía. Actualmente, las casas se construyen con concreto, incorporan aislamiento térmico y con ventanas aislantes, ambos elementos cubiertos por la Hipoteca Verde. Las ecotecnologías específicas incluidas varían dependiendo de la región, para adaptarse a las diferentes zonas climáticas del país. Los productos se seleccionan de acuerdo con la calidad y la seguridad, la eficiencia en el consumo de agua y energía, la garantía del fabricante y la vida útil del producto.

Los residentes escogen las ecotecnologías que desean incorporar en sus hogares, de acuerdo con sus necesidades de ahorro en el consumo de agua y de energía. Se requiere una suma mínima de ahorro de energía mensual para cada banda de ingresos. El monto de la hipoteca depende de las tecnologías seleccionadas. El proyecto ha desarrollado un simulador en línea para ayudar a los residentes a escoger las ecotecnologías que les permitirán cumplir los ahorros mensuales requeridos de acuerdo con las zonas climáticas específicas donde viven. Para las casas financiadas por la CONAVI, es obligatorio incluir ciertas tecnologías en las diferentes zonas climáticas.

El INFONAVIT está comprometido con la preservación de los recursos naturales y el respeto por el medio ambiente. Al ser más eficientes, las ecotecnologías promovidas ayudan a reducir el consumo y las emisiones de CO2. El proyecto promueve tecnologías eficientes que permiten un uso adecuado de los recursos. Los ahorros anuales promedio en electricidad alcanzados se encuentran entre 600 a 1544 kWh (dependiendo de la zona climática), con un ahorro de entre 2890 a 3115 kWh en el consumo de gas (también en relación con la zona) y de 85 m3 en el consumo de agua por casa por año, lo que es equivalente a 0.78 toneladas de reducción de CO2. Hasta el mes de mayo de 2011, los ahorros totales de recursos en los hogares que tienen una Hipoteca Verde han servido para proveer agua a 199.248 hogares por año; electricidad a 327.651 hogares y gas a 324.351 hogares por año.

¿Cómo es su sostenibilidad financiera?

Los ahorros de energía y agua reducen los costos de vida y hacen más asequible la adquisición de una casa, así como hacer ahorros en sus planillas de servicios públicos.

Los ahorros en el consumo de energía y agua han generado un incremento en los ingresos de las familias. Los hogares con ingresos por debajo de los 7VSM deben cumplir un ahorro mínimo mensual de US$ 17; aquellos con ingresos entre 7 y 11VSM deben ahorrar US$ 23; y aquellos con ingresos superiores a los 11VSM deben ahorrar US$ 32.

El INFONAVIT hace préstamos a los trabajadores de bajos recursos a tasas de interés bajas, haciendo un subsidio cruzado con las tasas más altas cobradas a los hogares con ingresos superiores. Las tasas van del 4% para los derechohabientes de bajos recursos al 10% para aquellos con ingresos más altos. También incluye un esquema de restructuración para aquellos que no pueden reembolsar el préstamo, por ejemplo en los casos en que el derechohabiente cae en el desempleo.

¿Cuál es el impacto social?

Las ecotecnologías contribuyen a mejorar la salud, la comodidad y el bienestar de los derechohabientes: el aislamiento térmico da como resultado mayor comodidad para aquellos que no pueden darse el lujo de tener aire acondicionado; el uso de filtros mejora la calidad del agua, evitando enfermedades gastrointestinales (que representan el 70% de los costos de atención médica) y los calentadores solares proporcionan agua caliente a familias que de otro modo no podrían tener acceso a ella.

A pesar de que no es su interés principal, el proyecto apunta a convertirse en un instrumento de cambio cultural con respecto de la conciencia ambiental y el uso de recursos naturales, para alentar a las personas a adoptar un estilo de vida más sostenible y crear conciencia sobre los problemas del medio ambiente. Esto se logra a través de actividades de desarrollo de capacidades que incluyen talleres y materiales de información, como tiras cómicas y un CD informativo que se entrega a cada derechohabiente de una Hipoteca Verde.

El INFONAVIT trabaja con diferentes organizaciones y promueve actividades de responsabilidad social corporativa. Los proveedores promueven el desarrollo de capacidades y proporcionan información relacionada con la sostenibilidad ambiental y con el mantenimiento tecnológico a los derechohabientes de los créditos. El INFONAVIT también ha desarrollado cursos para mejorar el desempeño de sus proveedores, de acuerdo con sus normas sobre satisfacción del cliente.

Obstáculos Encontrados

  • La falta de normas que regulen la calidad y la eficiencia de los nuevos productos ecotecnológicos ha sido una barrera para el proyecto. Con el fin de superar esto, el INFONAVIT trabajó en asociación con autoridades y proveedores para establecer normas de calidad adecuadas que logren los ahorros necesarios pero que aun así sigan siendo accesibles.
  • La falta de conciencia ambiental en la sociedad significaba que los recursos públicos no se invertían en esta área. Para superar esto, el INFONAVIT participó en conferencias, foros especializados, talleres y publicaciones, trabajando en coordinación con universidades y con otras organizaciones del sector público y privado.
  • Un potencial cambio en las prioridades del gobierno podría poner en riesgo la continuidad del programa. El INFONAVIT trabaja con instituciones civiles, organizaciones gubernamentales y no gubernamentales y académicas en un esfuerzo por asegurar un apoyo ampliado.
  • La falta de educación de los usuarios en el mantenimiento de los equipos está siendo abordada por medio de materiales educativos, como videos y tiras cómicas.
  • Las solicitudes de certificación de productos han debido presentarse gradualmente cuando se trata de calentadores de agua solares por ejemplo, pues en esos casos los laboratorios responsables de las pruebas no poseian la capacidad de satisfacer la demanda de equipos que deben ser certificados.

Lecciones Aprendidas

  • El volumen de los créditos aprobados por el INFONAVIT es una importante atracción para fabricantes y proveedores de ecotecnología que generan una presión significativa para ser incluidos en la lista de proveedores autorizados. Es esencial trabajar con transparencia y en coordinación con las entidades de normalización y de control, así como con los sectores académicos y los expertos para evitar que se tomen decisiones de manera discrecional.
  • La difusión de conocimientos entre los usuarios de ecotecnologías es necesaria para que las personas reciban instrucciones sobre el equipo, sus beneficios, su uso y su mantenimiento, con el fin de garantizar una larga vida útil de las tecnologías.
  • La mayoría de personas se siente atraída inicialmente por los ahorros que generan estas tecnologías, pero ahora se sienten muy contentas por usar tecnologías ambientales y por haber ayudado a crear una mayor conciencia ambiental en general.
  • El INFONAVIT ha atravesado un proceso de cambio organizacional para implementar un proyecto orientado al medio ambiente. El objetivo del proyecto es demostrar las ventajas que las personas de bajos recursos que se benefician de una hipoteca tendrían si sus hogares fueran más eficientes en el consumo de energía.

Evaluación

Enervalia, una consultora especializada en proyectos de eficiencia energética, realiza evaluaciones cada seis meses. Este trabajo de monitoreo, medición y evaluación proporciona una evaluación y verificación de los ahorros en el consumo de energía, así como sobre el retorno de la inversión y la satisfacción de los usuarios.

Transferencia

La iniciativa comenzó como un proyecto piloto en 2007 y ahora se ha ampliado a escala nacional. En 2012, la escala del proyecto aumentó para incluir no solamente la construcción de nuevas unidades de vivienda, sino también para remodelar el parque de vivienda existente. En este caso, se utilizan las mismas tecnologías, con excepción del aislamiento térmico, que tiene elevados costos cuando se instala en unidades de vivienda ya construidas.

El proyecto se aplica a todas las ciudades donde el INFONAVIT formaliza créditos dentro de los 32 estados de México.

En 2009 se estableció una alianza con la CONAVI, en virtud de la cual todas las viviendas financiadas por el INFONAVIT con subsidios de la CONAVI deben incorporar ecotecnologías, con el objetivo de generalizar el enfoque. El Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para Empleados Estatales está analizando actualmente la posibilidad de adoptar este sistema.

La incorporación de ecotecnologías eficientes en las viviendas de trabajadores de bajos recursos ha creado un interés generalizado y visitas de dirigentes de otros países, como Brasil, Chile, Colombia, Kenia y Canadá, entre otros. Varios funcionarios de gobiernos extranjeros han realizado visitas con miras a transferir el proyecto, solicitando apoyo e información, y se han organizado encuentros formales.